Membeli rumah memerlukan wang yang banyak dan sudah pastinya pelbagai pilihan pinjaman perumahan yang ditawarkan seperti pinjaman LPPSA dan pinjaman bank.
Pinjaman LPPSA atau Pinjaman Perumahan Kerajaan merupakan skim pinjaman yang ditawarkan oleh Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) khusus untuk penjawat awam di Malaysia.
Baca juga: Jenis-Jenis Cat Rumah Yang Senang Cuci, Anak Conteng Dinding Setiap Hari Pun Boleh!
PINJAMAN LPPSA VS BANK: MANA LEBIH BERBALOI UNTUK BELI RUMAH
Pinjaman bank untuk membeli rumah juga dikenali sebagai pinjaman perumahan adalah kemudahan kewangan yang diberikan oleh bank kepada individu untuk membeli hartanah
Pinjaman bank membolehkan pembeli rumah membuat pembayaran balik secara ansuran dalam tempoh yang panjang, biasanya antara 30 hingga 35 tahun.
Sekiranya memohon pinjaman perumahan dari bank, ada beberapa faktor perlu diambil kira iaitu:
- Laporan kredit CCRIS dan CTOS
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR)
- Pendapatan Bersih Boleh Guna (NDI)
Sekiranya anda mempunyai rekod kredit yang baik, DSR yang rendah dan NDI yang tinggi, peluang untuk mendapat kelulusan dengan amaun yang lebih tinggi adalah cerah.
Bagi pinjaman LPPSA pula, kelayakan dikira melalui:
- Ansuran bulanan tidak melebihi 60% gaji pokok + elaun tetap
- Gaji bersih mestilah sekurang-kurangnya 20% pendapatan kasar
- Potongan luar slip gaji tidak diambil kira
1. Kadar faedah pinjaman LPPSA dan bank
Bank: Kadar faedah untuk pinjaman perumahan di bank biasanya ditentukan berdasarkan kadar asas bank (Base Rate atau BR) dan faktor risiko peminjam.
Secara amnya, kadar ini terapung dan boleh berubah mengikut OPR (Overnight Policy Rate) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Kadar faedah bank biasanya berada dalam lingkungan 3.5% hingga 5% bergantung pada jenis pinjaman dan faktor lain seperti profil kredit peminjam.
LPPSA: LPPSA pula menawarkan kadar tetap sebanyak 4% untuk penjawat awam yang layak. Kadar ini tidak terpengaruh oleh perubahan OPR atau kadar asas pasaran. Ini bermaksud kadar faedah LPPSA lebih stabil, dan penjawat awam boleh merancang pembayaran bulanan mereka tanpa perlu risau tentang kenaikan kadar.
2. Tempoh Pinjaman
Bank: Tempoh pinjaman biasanya maksimum 30 hingga 35 tahun atau sehingga peminjam mencapai umur 70 tahun, bergantung kepada polisi bank masing-masing.
LPPSA: Tempoh pinjaman juga maksimum 35 tahun atau sehingga peminjam mencapai umur persaraan (biasanya 60 tahun), mana-mana yang lebih awal. Ini bermakna, bagi pemohon yang masih muda, mereka boleh menikmati tempoh bayaran yang lebih lama.
3. Jumlah Pembiayaan
Bank: Kebanyakan bank membiayai sehingga 90% daripada harga rumah untuk pinjaman pertama. Ini bermakna peminjam perlu menyediakan sekurang-kurangnya 10% bayaran pendahuluan. Terdapat juga pinjaman 100% untuk pembeli rumah pertama, tetapi ia bergantung kepada skim dan kelayakan peminjam.
LPPSA: LPPSA menawarkan pembiayaan penuh 100% untuk rumah pertama dan pembelian rumah berikutnya, tanpa perlu menyediakan bayaran pendahuluan, menjadikannya lebih menarik untuk penjawat awam.
4. Kelayakan Peminjam
Bank: Pinjaman perumahan bank terbuka kepada semua individu yang memenuhi syarat kelayakan kewangan bank. Bank akan menilai kelayakan peminjam berdasarkan rekod kredit, pendapatan bulanan, dan komitmen kewangan.
LPPSA: Terbuka hanya untuk penjawat awam Malaysia. Ini adalah skim eksklusif untuk pekerja sektor awam bagi memudahkan mereka memiliki rumah. Penjawat awam yang telah bekerja selama lebih dari setahun biasanya layak memohon pinjaman ini.
5. Kadar Bayaran Bulanan
Bank: Kadar ansuran bulanan boleh berubah bergantung pada kadar faedah semasa jika pinjaman tersebut menggunakan kadar faedah terapung. Ini bermaksud bayaran bulanan boleh meningkat atau menurun berdasarkan perubahan kadar asas.
LPPSA: Dengan kadar faedah tetap, ansuran bulanan dari LPPSA adalah tetap dan tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman. Ini memberi kestabilan kewangan kepada penjawat awam kerana mereka dapat menjangka bayaran bulanan yang sama setiap bulan.
6. Proses Pembayaran Balik
Bank: Pembayaran balik biasanya dibuat melalui akaun bank peminjam, dan ada pilihan potongan gaji. Peminjam boleh membuat pembayaran tambahan (prepayment) untuk mengurangkan baki pinjaman dan mengurangkan faedah.
LPPSA: Pembayaran balik biasanya dilakukan melalui potongan gaji secara automatik.
7. Kos Lain-lain
Bank: Peminjam perlu menanggung kos tambahan seperti duti setem, yuran guaman, dan insurans (MRTA/MRTT) untuk melindungi baki pinjaman jika berlaku sesuatu yang tidak diingini.
LPPSA: LPPSA menyediakan insurans yang dikenali sebagai Takaful Berkelompok bagi peminjamnya, namun kosnya masih perlu ditanggung oleh peminjam. Kos-kos ini boleh dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman.
Kesimpulan pinjaman bank sesuai untuk golongan bukan penjawat awam dan bagi mereka yang mungkin ingin memanfaatkan kadar terapung jika OPR rendah.
Pinjaman LPPSA pula sesuai untuk penjawat awam kerana kadar tetap 4% yang stabil dan pembiayaan penuh 100%, yang memudahkan pemilikan rumah tanpa beban pendahuluan.
Semoga bermanfaat!
Baca juga: Kaedah Pendekkan Bayaran Loan Rumah Jenis Semi Atau Flexi, Ternyata Lebih Jimat!
Sumber: Rumah IBS
